Hypotheekonderhoud
Zo langzamerhand lopen de rentes van hypotheken weer wat op. We verwachten nog geen spectaculaire verhogingen maar toch is het moment aangebroken om, voor zover nog niet gedaan, uw hypotheek onder de loep te nemen. Maar waar moet u op letten? En waarom is het handig hier een kundige specialist bij te betrekken?
Door Kees Boonstra FFP CFP®, financieel planner te Sassenheim
Allereerst: de regeltjes voor hypotheken worden minimaal één keer per jaar aangepast. De ambtenaren die deze regels maken proberen daarmee alle uitzonderingen in wetten te vatten. Het gevolg is dat het hypothekenlandschap bezaaid is met boobytraps en dat het voor de consument onmogelijk is alles te overzien.
De hoogte van uw hypotheekrente is afhankelijk van de waarde van uw woning. Maar enkele banken koppelen de woning aan de landelijke WOZ waarde en passen hun opslagen automatisch aan. Soms kan er dan met een taxatie een behoorlijk voordeel worden behaald waarbij u de kosten hiervan al snel weer heeft terugverdiend. En de verlaging van de renteopslagen scheelt u vervolgens al snel enkele honderden euro’s per jaar.
Voor de mensen die in 2001 al een hypotheek hadden komt het einde van de aftrekbare hypotheekrente snel dichterbij. Op 1 januari 2031 wordt de bruto rente dan gelijk aan de netto rente. Het kan in dat geval de moeite waard zijn om nu al een langere rentevaste periode te overwegen voor bijvoorbeeld 20 jaar. Het vraagt wat rekenwerk maar de gevolgen van een combinatie hiervan met een eventueel lager inkomen vanwege een toekomstig pensioen is het onderzoeken meer dan waard.
Ook als uw huidige hoge rente nog voor een langere tijd vaststaat zijn er wellicht mogelijkheden, zoals rentemiddeling. Nu de staatssecretaris van Financiën de fiscale hobbels hiervan heeft gladgestreken kunt u er bij de meeste hypotheekverstrekkers voor terecht. Alleen de zeer uitgeklede hypotheken van adviesketens en sommige banken staan rentemiddeling niet toe. Het kan dan alsnog een goede reden zijn om die producten eens tegen het licht te houden zodat je voor de toekomst misschien de keuze kan maken over te stappen naar een degelijke verstrekker.
Ook spreken we hier nog wekelijks mensen met een spaarhypotheek, met in de spaarpot vaak behoorlijke bedragen. Deze bevatten vaak tussen de € 50.000 en € 80.000 euro, maar mensen betalen ondertussen gewoon 4,5% rente aan hun bank. Dat betekent gemiddeld zo’n € 250,- per maand aan onnodige kosten: de bank lacht in haar vuistje. Door zo’n spaarhypotheek wat te ‘verbouwen’ woont u al snel een paar honderd euro voordeliger!
Het mag duidelijk zijn dat banken en adviseurs niet zitten te wachten op dit onderhoudswerk. Voor hen betekent dit immers verlies van inkomsten of herziening van het eigen advies. Maar bij ons bent u meer dan welkom. De koffie staat klaar!
Financieel Adviesbureau Boonstra Sassenheim – 0252-223405 – www.faboonstra.nl