De hypotheekrente is fors gedaald. De tienjarige rente is nu zelfs zo laag dat het de moeite loont om te onderzoeken of voortijdige omzetting van uw hypotheek naar een lagere vaste rente interessant is.
Door Chantal Brouwer – van der Werff, onafhankelijk financieel planner te Sassenheim
Als er geschiedenis zou zijn geschreven over onze adviezen vanaf 1995 tot heden dan zou u één ding opvallen: tot oktober 2014 hebben wij onze klanten nooit aangeraden een vaste rente te nemen. Ons renteadvies was altijd “variabel”. De reden? De variabele rente was domweg altijd het voordeligste. Dus als klanten 1,5% meer wilden betalen voor een vaste rente dan was ons advies: ga toch voor variabel en zet elke maand de € 150 die je aan de bank wil betalen maar op een spaarrekening”. Immers, als de rente zou gaan stijgen kon de spaarrekening worden aangesproken om die tijdelijke verhoging op te vangen. Maar na 20 jaar is onze ervaring dat die spaarrekening alleen maar groeit!
Hoe anders is de situatie nu. De variabele rente is hoger dan een tien jaar vaste rente. Om die reden zijn wij vanaf begin 2015 gaan adviseren de rente voor een periode van tien jaar vast te zetten. Voor mensen met een hypotheekrente die hoger is dan 4% kan het zeker interessant zijn om te berekenen of omzetting naar een lagere rente voordelig is. Dat vervroegd omzetten kost weliswaar boeterente en advieskosten maar kan toch voordelig uitpakken. Wel moet je in staat zijn de boete en advies uit je spaargeld te kunnen betalen, want als je daarvoor je hypotheek moet verhogen vervalt eigenlijk al het voordeel. Je betaalt dan immers weer jarenlang rente over die extra verhoging.
De kosten voor het omzetten zijn overigens aftrekbaar van de inkomstenbelasting. Bijvoorbeeld: je hebt een hypotheek van € 200.000 met een vaste rente van 4,5% tot september 2017. Je kan een nu een tienjarige rente inkopen van 2,25%. Daarmee verlaag je het risico dat je in 2017 een hogere rente moet betalen. De rentelast gaat € 375 per maand omlaag en de boete van € 7.900 is aftrekbaar. De netto kosten zijn dan € 4.582 en na 14 maanden is deze terugverdiend met de maandelijkse besparing. Je bent nu zeker van 106 maanden lagere hypotheeklasten.
Het zal inmiddels duidelijk zijn dat het loont om te kritisch te laten kijken naar uw hypotheek met een hogere rente. Daar is nu het moment voor en de kans is groot dat je de komende jaren dan ook evenals vele anderen kan blijven profiteren van die lage rente.
Als vaste lezer weet je de weg al, maak een afspraak op ons inloopspreekuur en wij kunnen je snel vertellen of het vervroegd omzetten van de hypotheek voordelig uitpakt. Voor de kosten van het advies hoef je het niet te laten: voor nieuwe klanten is het eerste halfuur van de kennismaking kosteloos.
Financieel Adviesbureau Boonstra Sassenheim. 0252-223405 of www.faboonstra.nl