De spaarhypotheek als blok aan het been

Na de vakantie staat er een meneer op de stoep. Hij heeft een spaarhypotheek waarvan de 10 jaar rentevaste periode is afgelopen. Nu gaat hij per maand veel hogere hypotheeklasten krijgen dan in de vorige renteperiode. Wat is er gebeurd?

Door Chantal Brouwer – van der Werff, onafhankelijk financieel planner te Sassenheim

Ze bestaan nog in grote getale, de spaarhypotheken. In een column uit 2009 maakten wij u al attent op deze hypotheekvorm en haar grote nadelen. Het is een hypotheek met als ondertitel: ”De sigaar uit eigen doos”. De bank is de lachende derde.

Hoe het werkt, hier een voorbeeld. U krijgt een spaarhypotheek geadviseerd, met een rente van 6%. Daarnaast wordt, meestal in een polis, een vast bedrag van € 182 per maand gespaard. Over dat spaardeel krijgt u net zoveel rente als u betaalt voor de hypotheek. Als u 30 jaar lang dezelfde rente en die € 182 per maand blijft betalen is de hypotheek van € 178.000 afgelost.

De adviseur lijkt sterke argumenten te hebben: Waar krijg je gegarandeerd 6% rente op je inleg? En u betaalt netto maar 3,48% vanwege uw 42% fiscaal voordeel. Wat echter niet wordt genoemd is dat de vlieger alleen op gaat als er 30 jaar niets verandert. En wat ook achterwege blijft is dat, als er een nieuwe renteperiode moest worden afgesproken, de nettolasten enorm kunnen gaan stijgen als er periode met lage rente aanbreekt, zoals nu het geval is.

Wat zijn de gevolgen van een lage rente? U gaat 3% in plaats 6% betalen, dat is goedkoper zou u denken. Maar dat gaat niet op voor hen die een spaarhypotheek hebben: u gaat minder rente betalen maar de rentevergoeding op het spaardeel daalt ook. De voorgestelde aflossing van de hypotheek wordt niet meer gehaald.

Zo zult u dus in plaats van € 182 per maand € 453 moeten inleggen. Dat is netto bijna tweeënhalf keer zo veel. Immers de premie voor het sparen mag u fiscaal niet aftrekken. Maar als u de inleg niet verhoogt wordt het einddoel niet gehaald. Kortom: het voordeel van de lagere rente wordt teniet gedaan door een verhoging van het te sparen bedrag en de verlaging van lasten blijkt netto toch een verhoging.

En zo zijn we bij die eerdere conclusie: de enige winnaar is uw bank en verzekeraar. U heeft hun al jaren een te hoge rente betaald en nu moet u ook nog een veel hoger spaardeel betalen. Daarop wordt maar weinig rente vergoed en zo stijgen uw netto lasten.

De sigaar uit eigen doos. Denkt u dat de bank u zal adviseren die spaarhypotheek te stoppen? Natuurlijk niet, een goede melkkoe stuur je niet uit de stal. U zult zelf actie moeten ondernemen, maar wij helpen u daar graag bij. Als vaste lezer kent u de weg!

Financieel Adviesbureau Boonstra Sassenheim. 0252-223405 of www.faboonstra.nl

This entry was posted in Column. Bookmark the permalink.