Uw aflossingsvrije hypotheek
Banken worden door de AFM gevraagd hun klanten met een aflossingsvrije hypotheek actief te benaderen: zij moeten geïnformeerd worden over de gevolgen van het vervallen van de renteaftrek en de bank moet voor hen nagaan of de hypotheek betaalbaar blijft. De banken voorzien grote problemen bij de uitvoering van de regel.
Door Kees Boonstra FFP CFP®, onafhankelijk financieel planner te Sassenheim
Van de totale Nederlandse hypotheekschuld is meer dan de helft, 55%, uitgeleend op basis van een aflossingsvrije hypotheek. Daarnaast is 31% van de hypotheken verstrekt in de vorm van een leven-, spaar- of beleggingshypotheek.
De aflossingsvrije hypotheek werd altijd verstrekt met het goudgerande advies dat dit de meest voordelige manier van lenen was. Immers, de rente was aftrekbaar en als het grootste deel van de maandelijkse betaling rente was, zou dat voordelig voor u uitpakken. De echte reden van dit advies was natuurlijk dat de bank er alle belang bij heeft zoveel mogelijk uit te lenen: als u niets aflost blijven de rente inkomsten hoog.
Het is daarom terecht dat de AFM zich zorgen maakt over de bezitters van deze hypotheken. De regel dat de renteaftrek maximaal 30 jaar mag duren is ingegaan in 2001. Op 1 januari 2030 zullen er dus hele volksstammen zijn die hun bruto hypotheekbedrag in één klap zien veranderen in een netto hypotheekbedrag. Voor de meesten betekent dat een lastenstijging van 40% per maand.
Maar ook de bezitters van leven-, spaar- en beleggingshypotheken zitten nog steeds vast in het “mooie” advies van toen. Zij betalen maandelijks rente aan de bank over geld dat zij opbouwen in een polis-, spaar- of beleggingspot. Dus u betaalt rente aan de bank over geld dat u al heeft: het is de omgekeerde wereld. Als u die pot zou aflossen op de schuld, kunt u waarschijnlijk een lagere rente krijgen. En dan houdt u gelukkig wat over om mee af te lossen!
Laat naar uw hypotheek kijken als u uw situatie herkent zoals hierboven beschreven. We weten inmiddels dat de genoemde polissen en beleggingen het beloofde rendement nooit halen. U betaalt dus altijd teveel. Bij een spaarhypotheek krijgt u eveneens een sigaar uit eigen doos: u betaalt een hoge rente en een spaarpremie of een lage rente en een nóg hogere spaarpremie.
Dat de banken niet staan te springen om u actief te benaderen is ook wel weer uit te leggen. Zij slachten hun kip met de gouden eieren liever niet zelf. Daarnaast vraagt het een enorme inzet van deskundige adviseurs, en uitgerekend die zijn de laatste jaren fors wegbezuinigd.
Het enige passende advies wat wij u hier geven is om een gesprek aan te gaan met een echt onafhankelijk adviseur. Dat is dus iemand die geen belang heeft bij het in stand houden van de uitgezette hypotheken van zijn werkgever, of bij het zoveel mogelijk uitlenen van geld van derde partijen. De banken en hypotheekketens zijn dus al gediskwalificeerd. Maar u kent vast de weg, zo niet: bel ons eens.
Financieel Adviesbureau Boonstra Sassenheim. 0252-223405 of www.faboonstra.nl